簡介
隨著經濟壓力加大，越來越多的香港居民面臨債務困難，迫切需要找到有效的解決方案。債務重組計劃（Debt Restructuring Plan）和個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement, IVA）是兩種常見的選擇，它們都可以幫助債務人重新協商還款條件，減少每月還款壓力，避免破產的困境。然而，這兩者在申請條件、流程、影響等方面存在顯著差異。本文將詳細探討這兩種方案的特點，幫助讀者選擇最適合自己的解決方案。

什麼是債務重組計劃？
債務重組計劃是一種通過與債權人協商來重新安排債務的方式，目的是讓債務人能夠在更寬鬆的條件下償還債務。以下是債務重組計劃的主要特點：

降低月供和利息
債務重組計劃的主要目標是降低債務人的月供壓力，這通常通過減少利息或延長還款期限來實現。重組後，債務人可以按照新的還款計劃逐步償還欠款，避免陷入無法負擔的還款壓力中。

協商過程
債務重組通常需要債務人與多個債權人進行協商，這個過程可能需要專業的第三方協助，如法律顧問或財務顧問。他們的作用是幫助債務人制定合理的還款計劃，並與債權人達成協議。

對信用評分的影響
雖然債務重組不會像破產那樣對信用評分造成永久性的負面影響，但在重組期間，債務人的信用評分可能會受到一定程度的影響。因此，債務人在考慮債務重組計劃時，應提前了解其對未來信用記錄的影響。

IVA（個人自願安排）的概念
IVA是一種法律上受監管的債務處理方式，適用於無法償還個人債務的債務人。它是通過法院批准的協議，允許債務人和債權人就部分償還達成一致。以下是IVA的主要特點：

法律保障
IVA是一個受法律保護的協議，一旦通過法院批准，債權人不能再對債務人採取法律行動。這意味著，債務人可以避免債權人對其提起破產申請或其他法律訴訟。

固定期限內的償還計劃
IVA通常為期5年，在這段時間內，債務人需要按照協議的金額每月支付一定的金額給債務管理公司，由該公司再將款項分配給債權人。如果債務人按時完成所有還款，剩餘的債務將被免除。

適用範圍
IVA主要針對那些無法通過正常收入償還全部債務的人，它適用於負債額較高且有穩定收入的個人。這使得IVA成為那些債務額過高而無法選擇普通債務重組方案的債務人的可行選擇。

債務重組計劃與IVA的比較
在選擇債務重組計劃和IVA時，債務人需要考慮兩者的不同特點和適用條件。以下是一些主要的比較點：

協商過程與複雜性
債務重組計劃的協商過程相對靈活，債務人可以與不同的債權人單獨進行協商，而不需要通過法院批准。然而，IVA則需要法院的介入，且需要超過75%的債權人同意才能生效。這意味著IVA的協商過程更為複雜，但一旦成功，對債務人具有更強的法律保障。

信用評級的影響
債務重組計劃對債務人的信用評級影響相對較小，特別是在債務人按時完成還款的情況下。而IVA則會在債務人的信用報告中記錄6年，這會影響債務人申請新的貸款或信用卡的能力。

成本與收費
在申請IVA時，債務人需要支付較高的申請費用和管理費用，這些費用通常包括法律服務和債務管理公司的費用。相比之下，債務重組計劃的費用結構則相對靈活，但仍然會包括諮詢費、協商費和管理費。

債務免除的可能性
IVA的優勢在於，如果債務人按計劃完成所有還款，剩餘的債務將被自動免除，這是一個較大的優勢。而債務重組計劃通常僅能降低還款壓力，並不會免除未償還的部分債務。

什麼時候選擇債務重組計劃？
債務重組計劃適合以下情況的債務人：

負債金額較小，僅需調整還款方式
如果債務人的債務金額並不大，但因高額利息或短期內的現金流困難而無法按時還款，那麼債務重組計劃是一個理想的選擇。這樣，債務人可以通過降低利息或延長還款期限來減輕短期壓力。

不想影響未來的信用評級
若債務人希望避免因申請IVA而在信用報告中留下長期不良記錄，那麼選擇債務重組計劃可以減少這方面的風險。

希望自主協商還款條件
債務重組計劃允許債務人和債權人自主協商還款條件，因此對於那些希望在不牽涉法院的情況下解決債務問題的人來說，這是一個更靈活的選擇。

什麼時候選擇IVA？
IVA適合以下情況的債務人：

負債金額較高且無法全額償還
當債務人負債金額過高，且已經無法通過現有收入償還時，IVA是一個不錯的選擇。IVA允許債務人在協商期間暫停支付利息，並通過固定的還款計劃解決問題。

需要法律保護
對於那些擔心債權人可能會對其採取法律行動的債務人，IVA是一個更安全的選擇。因為IVA經法院批准後，債權人無法再對債務人提起破產訴訟。

希望債務部分免除
IVA的另一個優勢是，如果債務人按時完成所有還款，未償還的部分債務將被免除，這對於那些無法全額償還的人來說是很有吸引力的。

債務重組計劃和IVA的案例分析
案例一：小型貸款的債務重組
王先生因購買家居用品而使用信用卡，累積了20萬港元的債務。在無法按時還款後，他選擇了一家專業的債務重組機構進行協商。最終，王先生成功降低了信用卡的利息，每月的還款壓力也得到了明顯緩解。

案例二：高額債務的IVA申請
陳女士經營一間小型餐廳，因疫情影響無法償還超過100萬港元的銀行貸款。經過財務顧問的建議，她選擇申請IVA，並在法院的批准下，成功與債權人達成了每月支付計劃。五年後，她完成了所有還款，剩餘的債務得到了免除。

結論
債務重組計劃和IVA各有其優劣，適合不同情況的債務人。債務人應根據自己的實際情況，選擇最符合需求的方案。無論是選擇債務重組計劃還是IVA，都應在專業顧問的協助下進行，以確保最終決策有利於長遠的財務健康。