簡介
面對沉重的債務壓力，許多香港市民選擇IVA（個人自願安排）作為解決債務困境的一種途徑。IVA是一種在法律框架內進行的債務重組方案，可以幫助債務人避免破產，同時與債權人達成一個可接受的還款安排。本文將深入探討IVA的定義、運作方式、申請條件及其優勢。

什麼是IVA（個人自願安排）？
IVA是一種針對個人債務的安排，允許債務人在法律的保護下，與債權人重新協商債務償還條款。通過IVA，債務人可以按照新的還款計劃進行還款，通常需要五年的時間，之後剩餘未償債務可能會被免除。這種方式適用於那些有穩定收入，但無法全額償還債務的個人。

IVA的優勢
避免破產：IVA能夠幫助債務人避免破產帶來的法律和信用影響。在香港，破產不僅會對個人信用造成嚴重影響，還可能影響其職業生涯，因此IVA是一個更為理想的選擇。

保護資產：IVA允許債務人在還款期間保留其部分資產，如房屋和車輛，這對於那些希望保留基本生活條件的債務人來說非常重要。

部分債務免除：在IVA結束時，若債務人已按照協議償還了一部分債務，剩餘的未償債務將被免除，這減輕了債務人的總還款負擔。

IVA的申請條件
最低債務額：一般來說，申請IVA的債務人需要有一定金額以上的未償債務，這樣才能使申請具有法律效力和可行性。

穩定收入：IVA要求債務人具有穩定的收入，以確保其能夠按照協議進行還款。收入不穩定的申請人可能會面臨申請失敗的風險。

債權人同意：IVA需要獲得大多數債權人的同意才能實施，通常是75%的債權人按債務額同意此方案。

IVA的挑戰
對信用評級的影響：雖然IVA的影響較破產小，但債務人的信用評級仍會因其申請IVA而受損，這可能在一段時間內限制其申請貸款的能力。

需要專業協助：IVA的申請過程較為複雜，債務人需要聘請專業的財務顧問或法律顧問來協助制定和提交申請，這可能會產生額外的費用。

無法隨意退出：一旦申請IVA並獲得批准，債務人必須遵守協議，否則可能面臨IVA失效並最終進入破產程序的風險。

如何申請IVA？
諮詢專業顧問：在申請IVA前，債務人應諮詢專業的財務顧問或律師，了解其是否適合申請IVA。

準備申請資料：申請IVA需要提供詳細的財務資料，包括收入、支出、債務總額等，這些資料將用於評估申請的可行性。

與債權人協商：專業顧問將協助債務人與債權人協商，爭取大多數債權人的同意，從而使IVA生效。

提交IVA申請：當債權人達成一致後，債務人可以正式提交IVA申請，並開始按照協議進行還款。

結論
IVA是一種針對個人債務的有效解決方案，尤其適用於那些希望在保留資產的同時，減少債務壓力的債務人。通過專業的協助和嚴格遵守協議，債務人可以成功減輕債務負擔，並避免破產。然而，IVA並非適合所有人，申請前應充分了解其優劣，並評估自身的債務狀況。